Pojištění vkladů: kolik z úspor na účtu je chráněno

Kdyby banka zkrachovala, o úspory byste podle zákona nepřišli celé. Chrání je systém pojištění vkladů, který funguje automaticky a nic za něj neplatíte. Pomoc má ale limit, a kdo má na jednom místě víc peněz, měl by o něm vědět. Od základního principu po praktické detaily vás provede text níže.

Co pojištění vkladů je

Jde o zákonný systém, který zajišťuje výplatu vkladů, pokud banka přestane plnit své závazky. Organizuje jej Garanční systém finančního trhu. Platí pro vklady u bank se sídlem v České republice, s pobočkami v zahraničí se pravidla mohou lišit.

Nemusíte nic podepisovat ani platit. Vkladatel je chráněn automaticky od okamžiku, kdy si u banky zřídí účet. Pokud by k pojistné události došlo, systém vyplatí vkladatele podle stanovených pravidel.

Jaká částka je chráněna

Chráněna je částka odpovídající 100 000 eur na jednoho vkladatele u jedné banky. Počítají se dohromady všechny účty a vklady u téže banky, tedy běžný, spořicí i termínovaný, včetně úroků. Limit se vyjadřuje v eurech a přepočítává na koruny.

Příklad: máte u jedné banky 600 000 Kč na běžném a 1 200 000 Kč na spořicím účtu. Dohromady je to 1 800 000 Kč, což je pod limitem při současných kurzech, ale s rostoucí částkou se limit může přiblížit. Aktuální podmínky vždy ověřte u Garančního systému a u své banky.

Společné účty a rodina

U společného účtu se zůstatek zpravidla dělí mezi majitele, takže každý má vlastní limit. Manželé tedy mohou být chráněni více než jeden vkladatel. Přesný způsob rozdělení se řídí smlouvou a pravidly systému.

Každý člen rodiny je samostatným vkladatelem, pokud má vlastní účty. Děti mají rovněž vlastní limit. Peníze rozdělte v rodině tak, aby žádný z limitů nebyl překročen, ale vždy dbejte na to, kdo je skutečným majitelem.

Co pojištění nekryje

Pojištění se vztahuje na vklady, ne na všechny finanční produkty. Cenné papíry, podílové fondy a podobné investice mají jiný režim ochrany. Hotovost doma pojištěná není.

Pozor také na instituce, které nejsou bankami. Nabízejí-li vám vysoký výnos, ověřte jejich licenci v seznamu České národní banky. Příliš vysoké úroky bývají varováním.

Praktický postup

Zjistěte, kolik peněz máte v které bance, a sečtěte je. Pokud překračujete limit, zvažte rozdělení do více bank. Dbejte však na to, aby se tím nekomplikoval přehled a neplatili jste vyšší poplatky.

V případě problému banky systém vyplácí vkladatele ve lhůtě stanovené zákonem. Žádost o výplatu se řídí pokyny, které systém zveřejní. Pro klid stačí vědět, že peníze neleží bez ochrany.

Časté otázky

Musím o ochranu žádat?

Ne, platí automaticky. Pojištěn je každý vkladatel u banky, která je členem systému, bez přihlášení a bez poplatku. Teprve při výplatě postupujete podle pokynů systému.

Platí pojištění i na termínované vklady?

Ano, termínované vklady se do limitu počítají stejně jako běžné a spořicí účty. Vše u jedné banky se sčítá, proto sledujte celkovou částku, ne jen jednotlivé účty.

Kde ověřím, zda je instituce pod dohledem?

V seznamu poskytovatelů na stránkách České národní banky. Zkontrolujte, že instituce má povolení k přijímání vkladů, jinak vklady pojištěné nejsou.

Můj tip: Doporučila bych si jednou ročně sepsat, kolik peněz leží v které bance, včetně spořicích a termínovaných účtů. Stačí jedna tabulka o třech sloupcích. Když součet u některé banky stoupá k limitu, přesuňte část jinam.

Zdroje

• Garanční systém finančního trhu
• Česká národní banka