Spořicí účet, nebo termínovaný vklad? Rozdíl je v dostupnosti

Obě možnosti vypadají podobně: uložíte peníze do banky a dostanete úrok. Zásadní rozdíl je v tom, kdy se k penězům dostanete bez ztráty. Spořicí účet je dostupný téměř kdykoli, termínovaný vklad je zamčený na dohodnutou dobu. Podle toho, na co peníze potřebujete, se jeden nebo druhý hodí lépe.

Kde je skutečný rozdíl

Na spořicím účtu máte peníze k dispozici podle podmínek banky, někdy hned, jindy s výpovědní lhůtou. Úrok se může během času měnit, protože ho banka upravuje podle trhu.

Termínovaný vklad ukládáte na pevnou dobu, třeba rok. Sazba je zpravidla známá předem a po celou dobu stejná. Pokud peníze vyberete dřív, banka obvykle účtuje sankci nebo úrok sníží, takže podmínky číst opatrně.

Obě varianty jsou jednoduché a bez tržního rizika. Důležité je jen to, zda peníze v dohodnuté době nebudete potřebovat.

Omyl: vyšší úrok znamená vyšší zisk

Nominální sazba není celá pravda. Sazbu je třeba srovnat s inflací a s tím, jak často se úrok připisuje. Vklad s lákavou sazbou, ale zamčený na tři roky, může při změně trhu zaostat za účtem s nižší, ale pružnou sazbou.

Úrok navíc podléhá dani, kterou za vás banka obvykle sráží. Reálný výnos tedy bývá nižší než číslo v reklamě.

Rozhodnout je proto vhodné podle čistého výnosu a podle toho, jak dlouho peníze skutečně nepotřebujete.

Omyl: peníze v bance jsou vždy bezpečné

Vklady v bankách působících v České republice jsou zákonně pojištěny do stanovené částky na jednoho vkladatele a banku. Pojištění zajišťuje Garanční systém finančního trhu. Aktuální výši limitu ověřte, protože ji lze změnit.

Pokud máte více peněz, než pojištění pokrývá, můžete je rozložit mezi několik bank. Jeden limit se počítá za jednu banku, nikoli za jednu pobočku nebo produkt.

Kdo vkladatelům pomáhá a jak funguje výplata, zjistíte u příslušného orgánu. Výplata by měla proběhnout v zákonné lhůtě.

Jak rozdělit úspory podle účelu

Praktické je dělit peníze do tří hromádek. První je rezerva na nečekané výdaje, která patří na snadno dostupný spořicí účet. Druhá jsou peníze, o kterých víte, že je rok nebo dva nepotřebujete, a ty mohou jít do termínovaného vkladu. Třetí je běžný účet na každodenní platby.

Rezerva by měla pokrýt nečekanou opravu, zubní ošetření nebo vadný spotřebič. Přesnou výši si určete podle výdajů své domácnosti.

Termíny vkladů navíc můžete střídat, aby vám část peněz uvolňovala každé čtvrtletí.

Časté otázky

Mohu termínovaný vklad ukončit dřív?

Ano, ale obvykle se sankcí. Banka může snížit úrok nebo si strhnout poplatek. Přesné podmínky najdete ve smlouvě, proto je přečtěte ještě před podpisem.

Je úrok ze spořicího účtu zdaněn?

Ano, úroky z vkladů se obvykle zdaňují srážkou u zdroje. Sazby se mohou měnit, takže aktuální podmínky ověřte u banky nebo na finančním úřadě.

Mám dát peníze do jedné banky?

Ne nutně. Pojištění vkladů má limit, takže při větších částkách dává smysl rozložit úspory mezi více bank.

Můj tip: Doporučila bych si před založením vkladu napsat, kdy nejpozději budete peníze potřebovat. Pokud je termín nejistý, volte raději kratší dobu nebo dostupný spořicí účet. Tím se vyhnete sankci za předčasný výběr.

Zdroje

• Česká národní banka
• Garanční systém finančního trhu
• Ministerstvo financí ČR